网上银行面对的问题

近年来，随着因特网的快速发展，一种全新的业务与服务方式——网上银行，正在向我们走来。由于它具有让所有的用户面向全球与全球范围选择、提高用户竞争能力与改善服务质量、集中处理单一业务、简化手续方式与快速响应用户需求、节约成本、提供新的业务机会等一系列特性，这种已成现实的交易方式会在不久的将来部分地取代传统的交易方式，从而改变我们目前的生活与工作方式。与此同时，炙手可热的网上银行从诞生之日起也面临着一系列问题：网络拥护问题、安全问题、网上交易的法律问题、网上银行的消费群体问题……

目前，因特网主要集中在美国。两个欧洲国家之间传输的信息要经由美国的节点。大多数亚洲国家之间传输的信息也是如此。结果，使这些美国的节点出现了信息极度拥挤和严重滞后的现象。通过在亚洲、美国与加勒比地区、欧洲和澳大利亚的重要位置交换节点，可增强和补充现有的网络互连系统，但随着因特网各种应用的增加，仍将存在网络的拥挤问题，在这些问题获得根本解决之前，业务量极大的银行之间在因特网上传输的信息量将会受到一定的影响和制约。

迄今为止，尽管网上银行热闹非凡，但实际的网上交易却少得可怜，甚至连最基本的跨行转帐都无法通过网上银行进行。其主要的原因是互连网络的安全问题。由于实际网上交易都可能引来网络入侵者，不管是盗窃还是更改电子资金资料，对于信用重于一切的银行，都是极大的风险。目前，如何确保交易（首先是通过网上付款结帐）安全和为个人保密（隐私），仍然是发展网上银行需要克服的最大障碍。另外，网络消费者本身对网上交易安全也存在着疑虑。为此，如何提高网上银行的安全及增强网上客户对网上金融服务设施的信任是今后发展网上银行的重要课题之一。

今后，在网上银行这一领域里，各方当事人通过因特网进行货币交换、资金转移和商品流通。因此，无论是网络本身的差错还是人为因素可能引起争执甚至法律诉讼。为此，网上交易的法律问题也是必须解决的重要问题。目前，缺乏电子资金转移的相关法律，也是网上银行还无法跨行交易的原因之一。

每一种商业形态都有自己的消费群体。从目前的统计看，因特网使用者的平均年龄为35岁，比电脑使用者40岁的平均年龄低5岁。另外热衷网络的男性比女性多一倍。这些都意味着今后网上银行的消费群体将以青年和壮年为主，男性顾客将多于女性顾客。另据调查，目前因特网的使用者中大学以上文化程度者占一半多，多为教育、研究、管理、电脑相关行业及技术专业人员。这部分人大多为高收入者。但近来中低收入者入网比例有不断上升的趋势。为此，研究我国因特网消费群体，为其提供合适的网上金融产品也将是发展我国网上银行要研究的课题之一。